|
Если говорить о юридическом определении данного термина, то ипотека - разновидность имущественного залога, при котором объект залога, как правило, остается во владении залогодателя.
Ипотечный жилищный кредит - это долгосрочный кредит, предоставляемый физическим лицам (гражданам) на цели приобретения жилья. Кредит предоставляется под обеспечение. Обеспечением кредита выступает приобретаемое жилье, на которое оформляется договор залога (ипотеки).
Ипотека помогает покупателю квартиры приобрести жилье, заплатив при этом порядка 10-15% от ее реальной цены. В итоге, вы уже живете в новой квартире, а оставшуюся часть кредита на покупку квартиры выплачиваете постепенно. Это очень удобно, так как вам не придется постоянно переезжать с одной арендуемой квартиру на другую - теперь жилье становится вашей собственностью. Однако, вы можете только пользоваться и владеть своей недвижимостью, но распоряжаться (продавать, дарить, обменивать) сможете только после полного расчета по кредиту или по соглашению с банком. При этом новый собственник принимает на себя кредитные обязательства заемщика.
ЭТАПЫ ИПОТЕКИ
Процесс ипотечного кредитования происходит по следующим этапам. Во-первых, выбор программы ипотечного кредита - необходимо определиться, с каким банком и на каких условиях мы будем работать (программа, процент, сроки выплаты и т.д.). Во-вторых, выбор квартиры, покупаемой в кредит - подбираем жилье в соответствии с требованиями банка и страховщика. В-третьих, заключение сделки - подписание договора с банком об оформлении квартиры в кредит, где подробно оговариваются все необходимые условия.
УСЛОВИЯ ИПОТЕКИ
Заемщик может быть как гражданином России, так и иностранным гражданином. Гарантией ипотечного кредита может быть не только залог недвижимости, но также страхование жизни заемщика. Еще одно важное условие - покупатель должен иметь стабильный заработок или доход, причем, срок окончания ипотечного договора должен наступить до достижения заемщиком пенсионного возраста. Банки, скорее, дадут кредит тем заемщикам, чьи ежемесячные платежи по ипотечному кредиту не будут составлять более чем 35% совокупного дохода семьи.
СРОК КРЕДИТА
Ипотечный жилищный кредит носит долгосрочный характер и предоставляется обычно на срок до 10-15 лет (иногда и до 30). Заемщику следует знать, что чем больше срок кредита, тем меньше сумма ежемесячных платежей в счет его погашения и тем большую сумму заемщик может запрашивать в банке.
ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС
Банки, как правило, никогда не дают кредит в размере 100% от стоимости жилья. Первоначальный взнос - это та часть стоимости жилья (от 10 до 30%), которую покупатель должен оплатить из собственных средств (ими могут считаться сбережения, субсидии, подарки, текущие доходы). Наличие этих средств у клиента позволяет банку судить о нем как о платежеспособном заемщике, умеющем делать сбережения.
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА, НАЧИСЛЯЕМАЯ ПО КРЕДИТУ
Процентная ставка может быть фиксированной или переменной. Фиксированная процентная ставка означает, что величина процента, устанавливаемая при предоставлении кредита, является неизменной в течение всего срока кредита.
Кредит на условиях переменной процентной ставки предполагает, что величина процентной ставки может меняться на протяжении срока кредита. Основанием для изменения процентной ставки является, как правило, существенное изменение стоимости ресурсов на финансовом рынке. Банк должен известить заемщика об изменении процентной ставки не менее чем за 30 дней до вступления в силу новой процентной ставки.
ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА
Приобретенное в кредит жилье служит обеспечением кредита - передается в залог кредитору. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Обращение взыскания может носить как судебный, так и внесудебный характер. В последнем случае при достижении договоренности о начале обращения взыскания и продаже предмета залога стороны могут избежать судебных издержек и реализовать жилое имущество на лучших условиях.
Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободно от каких-либо ограничений (обременений) и не может быть заложено в обеспечение другого обязательства. Желательно, чтобы приобретенное за счет кредита жилье использовалось заемщиком преимущественно для личного проживания. Сдача в наем заложенного в ипотеку жилья возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном договоре.
ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА
Платежи по долгосрочному ипотечному кредиту осуществляются, как правило, ежемесячно равными суммами, которые не меняются при фиксированной процентной ставке. Величина ежемесячного платежа меняется только при пересмотре процентной ставки по кредиту.
Ежемесячный платеж заемщика по кредиту состоит из двух частей: платежа в счет погашения части основного долга по кредиту и платежа в счет уплаты процентов за пользование кредитом. Размер ежемесячного платежа зависит от суммы кредита, срока, процентной ставки по кредиту.
СХЕМЫ ВЫПЛАТ ПО ИПОТЕЧНОМУ КРЕДИТУ
При оформлении квартиры в кредит заемщику необходимо определиться, какой будет схема текущих платежей по кредиту. В России, в большинстве случаев, используются две схемы.
Равнодолевая схема - ипотечный кредит выплачивается равными ежемесячными долями, а процент по нему исчисляется от остатка невыплаченной суммы. То есть, постепенно сумма платежа становится чуть меньше.
Аннуитетная схема - рассчитывается полная сумма платежей за весь период использования кредита, предусмотренный договором, и делится на количество месяцев в этом периоде. В этом варианте ипотеки сумма ежемесячного платежа каждый раз одинакова.
|
|
|
